只要學生證就能網路貸款？ 偽P2P 借貸掛羊頭賣狗肉！

    前言：如果臨時有急用，手上卻沒有足夠的錢可以支出，需要借錢，有哪些選擇？未來，除了 銀行、民間標會、當鋪、或是地下錢莊之外，金融與網路科技的結合給了人們一個新選擇：P2P （peer-to-peer，個人對個人）網路借貸。然而，台灣 P2P 網路借貸業者即將面對兩個挑戰。 第一個是大眾對於 P2P 網路借貸風險的疑慮，第二則是即將面臨來自金管會的規範管理。

   「校園貸」發生命案

   「廈門女大學生陷校園貸自殺」、「陷校園貸被發 裸照陸一大二女自殺」，從高額利息、暴力討債，再 到自殺，在中國非常流行的「校園貸」，經常和這些 可怕的新聞標題和字眼連結在一起，種種社會問題讓 中國銀監會在今年6 月一度全面禁止類似的借貸交 易。 然而，有立委和議員發現，近來台灣的網路上，也 開始出現這樣專攻學生的網路借貸平台，讓人感到相 當憂心。

   立委：P2P 借貸恐會造成社會問題

   立委林俊憲和台北市議員王威中聯合召開記者會， 指出近來已經有專攻學生族群的借貸平台出現在網路 上，平台還結合購物網站，標榜「只要有學生證」就 可以借錢、購物一站搞定，呼籲金管會要有防患未然 的意識，盡快將這類新型態的金融行為納入管轄範 圍。 英文名稱為Peer-to-Peer Lending 的P2P 網路借 貸在國外已經行之有年，在英國等國家更已經形成相 當完整的產業生態圈，不過在台灣，這樣的新商業模 式才正式上路1 年多，由銀行公會和P2P 業者合作擬 定的自律規範，要到今年年底才有機會上路。 在這之前，由於P2P 網路借貸涉及借貸行為，金錢 往來的雙方又是陌生人，自然引來各界關注。

   類似民間的私人放貸概念

   事實上，P2P 網路借貸就有些類似於民間的私人放 貸「標會」、「互助會」機制，只是把這樣的概念搬 到網路上，原本以親友為主的參與會員，現在變成兩 個電腦螢幕前的陌生人。一般來說，有借錢需求的 會員向平台提出後，平台會扮演媒合功能，要求提供 聯徵信用報告，或以社群大數據等分析申貸人的信用 狀況，再給予評等等級，供借款方參考來決定自己要 把錢借給誰。至於中間的金流，必須依法獲得銀行支 援。

   P2P 網路借貸公司有不同的媒合機制

   不同的 P2P 網路借貸公司也會有不同的媒合機制， 例如：有的是依賴信用評分來調整還款利率高低，也 降低投資人風險；有的將出借人（投資人）的款項分 散成多比投資，分散風險；有的可由投資人將債權轉 讓給更多投資人；有的和銀行合作，由銀行放款，再 購買貸款出售給出借人。

   出現不少掛羊頭賣狗肉公司

    金管會銀行局專委周正山表示，仔細剖析，P2P 網 路借貸其實就是民間的借貸行為，若有糾紛發生時同 樣回歸民法處理。而過去金管會也劃出4 條紅線，包 括不得直接或間接吸收社會大眾的資金；不得有不當 的債務催收行為；不得涉及證交法的發行有價證券等； 不得違法蒐集、利用個人資料侵害權益。 換句話說，在這樣的前提之下，其實像是國外已經 非常火紅的「機構法人投資P2P」，透過將申貸人的 債權包裝成證券化商品後，讓機構法人投資的模式， 在台灣明顯就已經觸犯證交法等法規，並不被允許承 作。在台灣P2P 產業的業務範圍仍停留在媒合借款、 放款層面而已。

   假借P2P 的名義放高利貸

   至於像是中國的校園貸、P2P 平台為什麼會造成層 出不窮的社會問題，最主要還是「掛羊頭賣狗肉」的 騙子公司非常多，一方面他們可能本身就是金主，假 借P2P 的名義來放高利貸；另一方面很多問題平台則 是打著P2P 的名稱，實際上做的卻是違法收受大眾存 款，先非法集資再放貸，若是風控沒有做好，借出去 的錢收不回來就會導致後續問題。

   民眾投資理財前，也要事先多做功課

   金管會官員強調，在台灣，其實上述收受大眾存 款、放高利貸、暴力討債等都是違法，未來就算有業 者換了一個名義，把相關的交易業務放到網路上，同 樣也是違法，並不會因為線下、線上的關係而有灰色 地帶。

   金融科技監管鬆緊兩難

   金融科技在全世界都發展得如火如荼，台灣也不例 外，主管機關應該多些監管還是多些開放，一直都是 非常兩難的問題，至今也還沒有標準答案。但不可否 認的是，金融科技、數位金融絕對是未來趨勢，新的 商品、商業模式如雨後春筍般冒出，民眾也應該適時 了解這些新商品，以免遭不肖業者欺騙。◎蘇華民