會員登錄
帳號:

密碼:

記住我



忘記密碼?

現在註冊!
好站相連

只要學生證就能網路貸款? 偽P2P 借貸掛羊頭賣狗肉

    前言:如果臨時有急用,手上卻沒有足夠的錢可以支出,需要借錢,有哪些選擇?未來,除了 銀行、民間標會、當鋪、或是地下錢莊之外,金融與網路科技的結合給了人們一個新選擇:P2P (peer-to-peer,個人對個人)網路借貸。然而,台灣 P2P 網路借貸業者即將面對兩個挑戰。 第一個是大眾對於 P2P 網路借貸風險的疑慮,第二則是即將面臨來自金管會的規範管理。

   「校園貸」發生命案

   「廈門女大學生陷校園貸自殺」、「陷校園貸被發 裸照陸一大二女自殺」,從高額利息、暴力討債,再 到自殺,在中國非常流行的「校園貸」,經常和這些 可怕的新聞標題和字眼連結在一起,種種社會問題讓 中國銀監會在今年6 月一度全面禁止類似的借貸交 易。 然而,有立委和議員發現,近來台灣的網路上,也 開始出現這樣專攻學生的網路借貸平台,讓人感到相 當憂心。

   立委:P2P 借貸恐會造成社會問題

   立委林俊憲和台北市議員王威中聯合召開記者會, 指出近來已經有專攻學生族群的借貸平台出現在網路 上,平台還結合購物網站,標榜「只要有學生證」就 可以借錢、購物一站搞定,呼籲金管會要有防患未然 的意識,盡快將這類新型態的金融行為納入管轄範 圍。 英文名稱為Peer-to-Peer Lending 的P2P 網路借 貸在國外已經行之有年,在英國等國家更已經形成相 當完整的產業生態圈,不過在台灣,這樣的新商業模 式才正式上路1 年多,由銀行公會和P2P 業者合作擬 定的自律規範,要到今年年底才有機會上路。 在這之前,由於P2P 網路借貸涉及借貸行為,金錢 往來的雙方又是陌生人,自然引來各界關注。

   類似民間的私人放貸概念

   事實上,P2P 網路借貸就有些類似於民間的私人放 貸「標會」、「互助會」機制,只是把這樣的概念搬 到網路上,原本以親友為主的參與會員,現在變成兩 個電腦螢幕前的陌生人。一般來說,有借錢需求的 會員向平台提出後,平台會扮演媒合功能,要求提供 聯徵信用報告,或以社群大數據等分析申貸人的信用 狀況,再給予評等等級,供借款方參考來決定自己要 把錢借給誰。至於中間的金流,必須依法獲得銀行支 援。

   P2P 網路借貸公司有不同的媒合機制

   不同的 P2P 網路借貸公司也會有不同的媒合機制, 例如:有的是依賴信用評分來調整還款利率高低,也 降低投資人風險;有的將出借人(投資人)的款項分 散成多比投資,分散風險;有的可由投資人將債權轉 讓給更多投資人;有的和銀行合作,由銀行放款,再 購買貸款出售給出借人。

   出現不少掛羊頭賣狗肉公司

    金管會銀行局專委周正山表示,仔細剖析,P2P 網 路借貸其實就是民間的借貸行為,若有糾紛發生時同 樣回歸民法處理。而過去金管會也劃出4 條紅線,包 括不得直接或間接吸收社會大眾的資金;不得有不當 的債務催收行為;不得涉及證交法的發行有價證券等; 不得違法蒐集、利用個人資料侵害權益。 換句話說,在這樣的前提之下,其實像是國外已經 非常火紅的「機構法人投資P2P」,透過將申貸人的 債權包裝成證券化商品後,讓機構法人投資的模式, 在台灣明顯就已經觸犯證交法等法規,並不被允許承 作。在台灣P2P 產業的業務範圍仍停留在媒合借款、 放款層面而已。

   假借P2P 的名義放高利貸

   至於像是中國的校園貸、P2P 平台為什麼會造成層 出不窮的社會問題,最主要還是「掛羊頭賣狗肉」的 騙子公司非常多,一方面他們可能本身就是金主,假 借P2P 的名義來放高利貸;另一方面很多問題平台則 是打著P2P 的名稱,實際上做的卻是違法收受大眾存 款,先非法集資再放貸,若是風控沒有做好,借出去 的錢收不回來就會導致後續問題。

   民眾投資理財前,也要事先多做功課

   金管會官員強調,在台灣,其實上述收受大眾存 款、放高利貸、暴力討債等都是違法,未來就算有業 者換了一個名義,把相關的交易業務放到網路上,同 樣也是違法,並不會因為線下、線上的關係而有灰色 地帶。

   金融科技監管鬆緊兩難

   金融科技在全世界都發展得如火如荼,台灣也不例 外,主管機關應該多些監管還是多些開放,一直都是 非常兩難的問題,至今也還沒有標準答案。但不可否 認的是,金融科技、數位金融絕對是未來趨勢,新的 商品、商業模式如雨後春筍般冒出,民眾也應該適時 了解這些新商品,以免遭不肖業者欺騙。◎蘇華民

add to Twitter add to Plurk add to FaceBook

新聞搜尋
Copyright by Toughguy.tw